有人说：理财理财，没钱理什么？每月发的那点死工资还不够一件衣服钱呢？错！正因为没钱才要理！这个年龄，大家都在为了事业而奋斗，上班赚点钱不容易，不会理财往往就变成了“月光族”。其实，薪水低照样能理财。把你的钱养起来，堵住财富流失的黑洞，相信你很快就能摆脱不穷不富的现状！二十几岁学理财，下一个富翁就是你

二十几岁，是一个热血澎湃的年龄，也是一个为了事业和金钱奋力拼搏的时期。二十几岁是创造财富的开始，更是积累财富的最佳时期。刚刚离开了校门，面对这个充满了欲望的物质社会，没有奋斗的意识恐怕连生存都很困难，不去努力赚钱，只能被这个社会所淘汰。

不要说，你的父母有钱，也不要说你嫁个好老公就行，更不要口口声声说自己是有钱人。你不是有钱人，你只是一个帮助花钱的人，只有自己赚的钱才是真正的钱。二十几岁的年轻人，只有靠自己，只能靠自己的知识和汗水打造成功的基石。

据相关报道，二十几岁到三十岁之间是一个人一生中创新思维最活跃，精力最充沛，大脑最好用的年龄。这也是走向财富之路的最佳年龄，因为这一时期对理想和金钱有着最为浓厚的兴趣和欲望。

搜狐的ＣＥＯ张朝阳、微软的比尔·盖茨、“股神”巴菲特，他们都是在二十几岁的时候成为了有钱人。这些富豪们都是在二十几岁的时候就开始打拼，并在三十岁左右创造了自己的事业，拥有了巨额财富。

在计算机行业卓有成就的戴尔，在他１６岁的时候，就从事了自己一生中的第一份工作，开始为一家报社卖报纸。在卖报纸过程中，他并不像其他的推销员，只是一味地工作，而是在工作的过程中不断地寻找方法，并提升自己的能力，经过１年时间的积累，他拥有了１．８万美元的资金积累。这不仅让他学会了很多的销售经验和技巧，更重要的是为他日后的创业生涯积累了至关重要的第一桶金。

读大学期间，戴尔不仅用自己的钱买了自己最喜欢的电脑，而且靠这笔资金在学校做起了电脑生意。１９８４年，还没有大学毕业的戴尔决定退学，专心经营自己的电脑生意，并创建了戴尔计算机公司。当他应该大学毕业的那年，他公司的年营业额已经达到７０００万美元，成为有钱的年轻人，而和他一起进入大学的同学仍在为找到一份适合的工作忙碌。

二十几岁的时光不能错过，超过三十岁之后，很多的事情已经来不及了。所以要想成为有钱人，就应该赶在这一时间段奋斗。不要认为自己还年轻，还拥有大把的青春任你挥霍，眼看就要三十岁了，在有钱人越来越年轻化的今天，创造财富的机遇转瞬即逝。

所以我们应该珍惜这一生只能年轻一次的宝贵时间，树立理财观念，掌握一定的理财技巧，拥有一定的财富积累，为以后成为真正的有钱人迈出最重要的一步。

每个人都应该为自己的人生负责，为自己的家人负责，更要为自己的金钱负责。金钱是生命中最值得拥有的利器，没有这把利器你的人生之路必定坎坎坷坷！

财富是一个人自信的源泉，一个落魄穷困的人是没有资格谈尊严和自信的，自然也不会是一个成功的人。这个世界上只有不会赚钱的人，没有赚不了的钱。财富就像洒满大地的青草，富人能做的其实就是多抓一把，而穷人只能抓住一根，还把这根草当做救命的希望。

二十几岁，是属于年轻人的黄金岁月，你现在不奋斗，还等什么时候去奋斗，现在不赚钱，那什么时候去赚钱，年轻人就应该勇敢地为自己拼一把！三十岁以后，贫穷都是自找的，没有永远的穷人，也没有永远的富人。从现在开始，学习理财，掌握财富的规律，下一个富人就是你！

徘徊在“月光族”边缘的二十几岁人如何理财

二十几岁的年轻人，大部分都有大手大脚花钱的毛病，往往没到月底就花光了，几乎不会有什么剩余。看起来特别的“潇洒”，一副有钱人的样子。实际上，这样的消费理念既不利于个人事业的发展，也不利于今后家庭生活的美满。徘徊在“月光族”边缘的年轻人，怎么才能攒下钱，理好财呢？下面这些方法也许能够帮助你摆脱“月光”，建立良好的理财观念。

自我克制，计划开支

发了工资，先别急着买衣服，和朋友喝酒，先看看怎么安排才合适。

年轻人大都喜欢逛街购物，便很难控制自己的消费欲望。要学会克制自己的购物冲动，提前做好购买物品的计划，计算好大概的花费，不要多带钱，也不要随意使用信用卡。对不实用或暂时用不上的东西敬而远之，连看都不要看。

要对每月的薪水好好计划一下，哪些地方必须支出，哪些地方可以节省，按照三分之一薪水理财法固定地把每个月工资的１／３纳入个人储蓄计划，最好办理零存整取业务。虽然钱不是很多，但从长远来算，几年下来也有一笔不小的资金。

这些攒下来的钱可以添置一些大件物品如电脑等，也可以作为“充电”学习的支出。不妨试着给自己做一份“个人财务明细表”，看看超支的部分是否合理，以便随时作出调整。

尝试投资，投资是赚钱好方法

只会花钱还不行，还要试着去赚钱。也就是说，消费的同时，也要树立良好的投资意识。投资是增值的最佳途径，想让钱生钱，不妨根据个人的具体情况做一些合理的投资计划，如炒股、基金、收藏品等。这样的资金投入，还能帮助你改变大手大脚的消费习惯。当然，刚开始经验不足，可以进行小额投资，以降低投资风险。

交友需谨慎，小心被拖垮

二十几岁的时候，大家都在做加法，不管是工作还是交际，经验多，朋友多，才好办事。所以，交际在很大程度上也会影响消费。交朋友的时候更要注意多交一些有良好消费习惯的朋友，不要交花钱大手大脚、胡乱消费、好面子的朋友。不顾自己的收入和消费能力去盲目地攀比，只能导致“财政赤字”。和朋友交往时，不要为了面子一味树立“大方”的形象，在请客吃饭或者娱乐活动中抢着买单，最好的方式是大家轮流坐庄，或者实行“ＡＡ”制。

另外，在朋友有困难的时候能帮则帮，但要考虑好自己的经济情况，小心被拖垮。

提高购物技巧

买东西的时候要学会购物技巧，学会讨价还价，货比三家，尽量以最低的价格买到所需物品。这可不是“小气”，而是一种成熟的消费经验。适时注意一下换季，这是个不错的购物良机，很多商家有打折优惠活动。但是要注意别贪图便宜，要选购大方、易搭配的服装，造成闲置就不好了。

少参与抽奖活动

有很多年轻人总想着一夜暴富，对那些有奖促销、彩票、抽奖等活动情有独钟，殊不知这些活动最容易刺激人的侥幸心理，令人难以控制自己的花钱欲望。

务实恋爱

在青春期，恋爱也是一笔不小的开支。热恋中的男女总想以鲜花、礼物或者到一些充满浪漫气氛的咖啡厅、餐厅进一步稳固情感，尤其是男孩子，在女朋友面前很爱面子，“打肿脸充胖子”的情况也经常出现。

有的人还认为，钱花得越多越能代表对恋人的感情，对恋人好，就应该把钱都给他花。把恋情建立在金钱的基础上，时间长了不但让自己经济紧张，也会令对方感到无形的压力，影响对感情的判断。假如分手，虽然没有太多经济方面的纠葛，但也会使花钱多的一方蒙受一些损失。

还有，花钱过于大手大脚，也会给对方或者对方父母留下不踏实、不会过日子的印象，产生一些负面效应。只要真心，一朵玫瑰并不比一串金链子代表的爱意淡薄。

不贪图玩乐

年轻人爱玩很正常，适当的放松也是必要的，但一定要掌握好度，更不能在麻将桌上、酒桌上、歌舞厅里虚度时光。花费金钱不说，还会丧失志向。应该培养和发掘自己的特长、爱好，努力工作，多多积累赚钱的能力与资本。

肩上的责任会越来越重，“月光族”们以后还能月光吗？没有一个合适的理财计划，怎么面对以后的人生之路，没有钱就没有一切，何谈什么理想、人生呢？“月光族”们别再把钱花光了，不理财就没有财！

把钱养起来——薪水低照样能理财

二十几岁，大多毕业时间不长，初涉职场，首要问题就是处理财务收支。在参加工作伊始就形成良好的理财观念和理财习惯，对以后的工作和生活是非常重要的。很多毕业不长时间的年轻人都是典型的“月光族”，别人害怕成为“房奴”、“车奴”，自己想当都没有机会，想继续深造求学或者筹备结婚更是无望。

从中国大的经济形势来看，目前的薪资成长幅度是赶不上物价飞涨速度的，靠薪水致富几乎是不可能的！大多数人的薪水并不是很高，也许很多人会说，每个月就那么点钱，怎么理？可是同样领薪水过日子，有人成为穷上班族，有人成为富上班族，抛开能力学历等客观因素，理财方式所占的比例也是相当大的。靠薪水真的能致富吗？低薪者理财有什么方法吗？

薪水致富步骤１——进职场先买保险

薪水不涨，物价却在涨，让薪水族备感压力。拿着可怜巴巴的薪水想致富似乎很不现实，但也不是不可能，只要肯下脑子，精于理财，致富的目标也是可以实现的。

第一步先买保险，没钱还要买保险？正因为没钱才要买保险，趁着年轻买保险，不但保费便宜，而且遇到突发事件也能起到很好的保障作用。一般上班族按照“保险双十定律”做规划就可以了，即保险额度为家庭年收入的１０倍最恰当，总保费支出为年收入的１０％最适宜。最好选择一些花小钱就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能保险（如投资型保单）。

小魏在一家物流公司上班，每个月的薪水大约有２５００元，也是一个“月光族”，有时还向家里要钱。不久前父亲因癌症不幸去世，家里一下子紧张起来。小魏伤心之余，开始对自己的理财重视起来，于是在母亲的建议下买了医疗险和定期寿险。遇到紧急情况，手里拿不出钱怎么办，有了保险是不是有些保障呢。

保险是二十几岁就该考虑的问题，年轻时候保险，所缴纳的费用要比年龄大时低得多，受益期限更长，能为今后生活和创业打下一定的经济基础。

薪水致富步骤２——不作无谓消费

买了保险之后，接下来最重要的是学会开支。一定要清楚自己所有的开支状况，看看把钱花在了什么地方，了解有哪些消费是可以省下来的。把钱花在需要的地方，不作无谓的消费。

如果能有一个理财记录更好，把这些消费记录下来，每隔一段时间重新检视一下，了解一段时间内的收入和支出，也许你就会发现，有些钱根本是没必要花的。有些东西，买了好久却没用武之地，闲置在家，造成了资源的浪费。一旦发现这种情形，重点标明，提醒自己以后不要再犯。

理财很重要的一点是要学会量入为出，把钱节省下来尽早将投资纳入理财规划。

薪水致富步骤３——三分之一薪水理财法

有效控制支出，不做无谓的消费，那剩下的钱又该如何支配呢？

例如一个薪水３０００元的上班族，可以把三分之一，即１０００元作为投资和保险支出；三分之一作为房租支出；另外的三分之一才是生活开销。

用三分之一的薪水过日子，对很多年轻人来说，可能觉得比较困难，尤其是“月光一族”不能更好地控制自己的消费欲望，这时可以在购物前列好清单，照着清单买，就不会超支。

年轻人不要悲观，现在能拿三千，将来就可以拿三万，把每个月省下来的薪水，做好理财规划，你也可以咸鱼大翻身，成为百万身价的上班族。遵循“三分之一”原则，随着经验的累积和职位的升迁，你能省下更多的薪水，做好适度的投资，只要有恒心，薪水致富绝非遥不可及！

不向家里要钱就算进步？

——职场新人理财法则二十几岁刚刚参加工作不长时间，从拿到第一份薪水开始，你要面对的是租房、吃饭、坐公交钱、手机费、与同学聚会，剩下那点钱可能连一件新衣服都买不了，往往熬不到月底就没钱了。对于职场新人来说，理财就成为很重要的一个问题，能否从工作伊始就培养起良好的理财观念和习惯，将关系到此后几十年的工作生涯和人生路程。

不跟家里要钱就进步了？不够！

王艳今年硕士毕业，在一家民营企业上班，工资大概有４０００元左右。她经常说的一句话是：我不存钱，钱该怎么花就怎么花。不跟家里要钱已经是很大的进步了。她没有任何的理财观念，工资的主要开销是逛街买衣服、和朋友去唱歌、泡吧。

初涉职场的新人，社会角色可能还没有完全转换过来。不向家里要钱是不是就算进步呢？当然是远远不够的！像王艳这样的生活方式，没有突发的意外情况还说的过去，如果出现意外情况，没有资金实力解决问题，最后还得跟家里要钱。

所以，一定要控制自己的消费，最好制订一个储蓄计划，可以开通１２个基金智能定投，把每个月的闲置资金进行基金投资，为以后的发展储备资金。另外，还可以购买适度的意外及重大疾病人寿保险，保障意外情况下自己的生活能够稳定持续。

没有财务规划？不行！

小章大学毕业后就职于一家外贸公司，每月工资大约３０００元，除了日常开销，他准备把剩下的钱用来偿还助学贷款。可是打算分几次偿清，每期多少，这些具体规划，他并没有明确的概念。

财富增长的另一要诀，是对资金的使用有良好的规划和管理。职场新人在打理财务的时候，应该在不同时期为自己树立不同的财务目标。小章就需要设定一个助学贷款还款规划，每次还款就记上一笔，定期回顾财务状况和实施情况，可以跟踪和改善资金的使用方式，进而也能提高管理财富的能力。

光知道存钱？不划算！

小郝是一家图书出版公司的编辑，工资约２５００元。因为公司管吃管住，所以他决定１０００元存进银行里，１０００元钱投资股票，剩下的零花。他说：“我关注股市有一段时间了，虽说现在行情不好，但是我想选这个时候进入。就算亏了，也没几个钱，就当交学费了。”

财富的第一步是积累，小郝的这种做法还是值得肯定的。对于年轻人来说储蓄是非常有必要，但只知道存钱并不是很划算。刚刚参加工作，收入不是很多，但聚沙成塔，除了储蓄和正常开销，可以每月留出一部分用做基金定投等长期投资。

光知道存钱的做法是不可取的，良好理财观的养成，还需要合理的投资观。其实，投资并不需要多大的启动资金，但投资的心态一定要好。别想一夜暴富，也别耐不住性子。

对刚步入职场的新人们来说，理财就应该从第一份薪水开始。学着控制个人的收支平衡，进行合理的投资，了解并学习理财的相关知识，相信每个职场新人都能变成理财达人！

兼顾收入与发展——职场新人理财巧选择

二十几岁走出校园的时候，面对的是一个激烈竞争、膨胀变革的社会。８０后们小时候住房是父母单位分配的，现在房子是自己掏钱买的；大学毕业后工作是自己头破血流地找的。面对人生的新起点，８０后职场新人需要规划的东西实在是太多了，尤其理财更是不可或缺。

充电、深造、创业、结婚还是买房，这些问题一个接一个摆在面前，你的奋斗目标又是什么？“凡事预则立，不预则废”，没有一个良好的理财规划，又何来成功理财呢？这个理财规划的制订不仅要获取收益而且要兼顾发展。在知识更新越来越快的年代，自己不进步，只能被远远地抛开。做任何事情都需要成本，想发展没有钱是绝对不可能，所以，学会理财对年轻人有着至关重要的作用！那又如何兼顾收入与发展呢？

首先，要认清客观形势。一方面测算一下实现自己的目标大致需要多少钱，每个月能赚多少钱；另一方面要根据自己的收入水平和开支情况，确定一下每个月需要存多少钱，算算预定目标和现实二者存在的差距。还要注意紧急情况的发生，对规划进行必要的调整。

接下来要做的是保持财务的健康状态，想兼顾收入和发展，每一分钱都要照顾到。在无法“开源”的条件下，只好想尽一切办法去“节流”。在工作和生活中，无法避免地要参与一些聚会和活动，但要谨记——不必要的应酬一概不去！上下班坐公交，没有特殊情况绝对不打车！手机业务选最适合自己的套餐；租房可以和朋友合租等等。每月收到工资后，按照理财规划第一时间把该存的钱存进银行，坚持完成自己的储蓄目标。这些钱都是为了将来的发展做出的储备，不到万一绝不能用！

最后针对收入来说，二十几岁的职场新人最大的优势是年轻，投资时限长，风险承受能力相对较高。所以，不妨将每月节余的钱投向预期收益较高的证券品种，如果这些投资长期能取得年均１０％以上的收益率，完全可以实现增值。目前市场的形势很适合长期投资价值区域，职场新人可以选择优质股票分批买入，或通过定期定额购买基金，长期坚持相信会有意想不到的收获。

解决了收入的问题，才能谈得上规划未来的发展，对二十几岁的职场新人来说，职业规划和发展才是理财最核心的地方。将来的路是由自己把握的，把握未来，先学会把握财富，一个不会理财的人，处处捉襟见肘，何来发展呢？

还有一点是需要注意的，二十几岁的年轻人大多给别人打工，职业收入是理财的稳定源泉。想看得远，就要站得稳。所以在工作的时候不能总想着将来怎么怎么，一定要踏踏实实，敬业进取，努力工作，这也是职场新人要始终坚守的理财攻略。

规划未来生活——未婚男女怎么理财

小杨去年大学毕业，在北京一家外贸公司上班，工资差不多有６０００元，每个月房租和其他支出２０００元左右，积蓄大约有３万元。女朋友是北京某高校的在读研究生，每个月兼职收入１５００元，生活费由自己来出，现在有１万元存款。两个人都没有商业保险。

两个人计划着等小杨女朋友毕业之后就结婚，但是没有房子是个大问题。租房结婚，还是买房结婚？买房子的话，小杨父母大概能出２０万元，女方家不太富裕，可以负责装修或者买家电家具的花销。

虽然两人感情很好，但是结婚前就买房合适吗？房产证上写两个人的名字还是写出钱较多的小杨的名字？婚前需要做一个财产公正吗？婚前怎样理财才更安全更有效？分别理财呢？还是共同理财？

相信很多想结婚的二十几岁的年轻人都曾遇到过类似的问题，未婚男女究竟该怎么理财才合适呢？未来的美好生活是需要合理规划的，理财方案的重要性也就不言而喻了。

首先，选择婚前合住是一个不错的方法。小杨在外面租房子，需要支付固定的租金，女友在学校住宿也要交住宿费，生活开销都需要支出。既然快要结婚了，住在一起不仅可以减少女方的住宿费，两个人还可以充分利用时间，在家自己做饭，节省外出就餐的费用。增进了双方的感情，也减少了整体费用。但要注意，最好不要影响女友求学，解决好女友上学路途的问题。

其次，既然双方情投意合，想要结婚，不妨共同理财。分别理财的好处就是在婚后财产上产权明晰，但是为了将来的美好生活两人都要尽自己的最大努力，共同理财能最大化满足理财需求，可以更好地集中资金为理财目标进行资产配置。两个人共同分析未来的各个时期的财务需求，制订一些资产配置计划，是最合适的理财方法。至于如何理财，可以协商解决。谁的理财能力强就由谁来操作，如果两人都想各管各的，可以参考三账户制，双方按规定比例出资建立一个公共账户，负责家庭的共同开销。

还有就是婚前财产公证的问题。婚前财产公证是一种“理性行为”，是对感性行为的一种约束。婚姻是什么，婚姻不是花前月下，是柴米油盐酱醋茶。婚前财产公证对于婚姻利大于弊，随着婚后长达几十年的时间积累，家庭资产也会不断壮大，为以后的日子考虑，只要不影响二人感情生活，财产公证是非常必要的。如果婚前买房，可以确定双方的出资额，做一个财产公证。房产证不妨写上两个人的名字，因为小杨的经济实力还不能一次付清，结婚后还是得夫妻共同还贷，实际上房产也是归二人共有的，也省得引起家庭纠纷。

结婚以后租房还是买房呢？这个问题也经常困扰想结婚的年轻人。租房的优点是现在就有能力住大房子，使用更多的居住空间，而且能够随着收入变化自由选择，资金也较为自由，不用考虑房价下跌的风险；购房优点体现在能够积累实质财富，满足拥有自己的房子的心理，而且还有资本增值的机会，但还贷不说，还缺乏财务自由。究竟是买房还是租房呢，那就要看双方的经济实力了，赚钱不太多的，可以考虑婚后过几年再买房。

最后，来看看投资规划。因为结婚买房需要比较大的开支，依靠小杨和他女朋友区区的４万元积蓄是远远不够的。因此储蓄是非常重要的，两人可以投一份基金定投，作为一个长期投资兼强行储蓄。可以以每月１０００元为限，投资指数型基金，投资期限为２０年左右，作为将来孩子的教育金或者是房子的本金。

还有就是保险的问题，当前两个人都没有商业保险，虽然小杨单位有社会保险，但是保障额度极低。因此，必须配置保险保障，应以寿险和意外险为主，意外险的收益人主要为父母，保费支出也不大。

正视现实危机

——上有老下有小该如何理财二十几岁，也许有的人认为自己还很年轻，过着单身贵族的生活。也许有的人已经结婚了，甚至已经是孩子的父母，在和你同一届的同学中找找看，相信有不少人是属于这种情况的。单身贵族，自己吃饱，全家不饿。而那些上有老下有小的年轻人面对生活的重重压力，又该如何理财呢？

面对困难，首先要正视困难，更不能逃避困难。理财也是如此，抚养孩子、赡养老人、供房子、买汽车，样样都需要钱，不能合理地安排收入和支出，生活危机四伏，一个处理不好就很容易导致一些难堪局面的出现。下面就来看看一个理财的成功案例，看看上有老下有小的年轻人是如何理财的。

徐女士是一家股份制私营企业的中层干部，丈夫王先生是大学讲师，现在有一个３岁的女儿。家庭年收入大约有１２万元，年终奖加起来约１万元。目前有一套１２０平方米的按揭房，贷款３０万元（贷款年限１５年），已付贷款５年。还有丈夫学校分配的一套住房，约５０平方米，出租收租金１万元。

他们的理财目标是这样的：调整家庭现金和存款的数额；进行尝试性的理财投资；为女儿购买教育金投资和意外伤害及住院医疗保险；为双方父母购买养老重疾医疗保险，并尽力满足老人出国旅游的想法；买一辆私家车。

这样的家庭在城市中，收入中等，为典型的４２１式家庭。４２１的意思是双方父母四位老人、夫妻二人、还未成年的孩子一人。两个人的收入加起来一年有１４万元，支出大约需要７万多元。房子的贷款还有２５万元左右，还得继续还１０年。流动性资金大约有９万元，基本符合正常的家庭财产的一个流动资产比例配制。这剩下的流动资金该如何进行投资呢？

先来说说保险：因为王先生是大学教师，可以享受国家统一的教育级别的福利和医疗，就可以省下养老保险和医疗保险这一笔钱。徐女士身体健康，除了养老保险和有重疾险外，也没什么可以补充的。只有女儿年纪尚小，每年支出１５００元购买５万元的重疾险还是比较合适的。双方老人的年纪都比较大，购买重疾医疗保险相对来说保费较高，不过选择为老人买定期的重大疾病医疗保险，可以节省一些。每年四位老人的年保费支出在５０００元左右。

教育投资方面：每年拿出２万元为女儿做教育金投资，在十几年后女儿的大学教育金可以达到３０万元左右，一般大学的教育支出费用足够了。

父母出国旅游的规划：每年支出１万元，５年之后，按照投资报酬率４％来计算，可以达到５．４万元左右，这些钱满足每位老人支出１万元左右的出国旅游费用。

按照这样的理财规划，５年内年支出在１０．７万左右。剩余３万多元可以存进银行里做储蓄，５年之后，按照投资报酬率４％来计算，能够积攒１８．７万元左右。这时候可以考虑买一辆１０万元左右的私家车。

所有的理财目标钱都在５年后实现了，而且日子过得还十分滋润。有了房子，有了车子，孩子上大学的费用也有了，老人的赡养也没有问题。谁说年收入１０万元的家庭不能过上好日子呢？

如果你赚不到１０多万，那你可以降低你的理财目标，延长实现目标的期限，先满足需要的而不是想要的，照顾家人和购买房子汽车哪个更重要，相信每个人都分得清楚。

理财不需要多么高深的学问，也不需要多么专业的金融知识，量入为出，化繁为简，照顾好自己的钱，恰当地投资就是理财。学会了理财，还怕应对不了家庭出现的危机吗？

没有钱，也要向百万富翁学理财

二十几岁的年轻人大多都没有多少钱，谈不上什么富人。没钱的人有没钱人的活法，有钱人有有钱人的活法，在理财上，穷人和富人有什么差别吗？百万富翁又是如何理财的呢？这些富人有什么理财的诀窍吗？下面就来看看富翁家庭的理财方案：

真正的百万富翁花钱不潇洒

百万富翁不仅能赚钱，还拥有高效理财的家庭计划。不知道你信不信：不买新家具而把旧的翻新；选择最便宜的电话业务；从不电视、网络购物；修补旧鞋子；买东西用优惠券；买散装的家庭用品。这是一个美国百万富翁的家庭生活片段。

我们不禁会问，百万美元还不够花吗？为什么还要这样节省？就算能省下几个小钱，能干什么呀？这样做不过每天能节省５０美分，一生又能够节省多少？在美国，典型的富裕家庭每年在食物和家庭生活用品上的支出超过１万美元，一个人的一生大约在４０万至６０万美元之间。如果节省一些，只花费３０万美元，并将这些钱投资于一个理想的股票基金中，按照一般的收益率，赚到的钱将会超过５０万美元。这样看，你会怎么办？你还是大手大脚地花钱吗？

重要的不是优惠券而是从小教会孩子理财

在美国百万富翁家里的餐桌上你会看到这样的情景：孩子们在报纸和广告中寻找父母用得着的优惠券。寻找优惠券，然后教他们基本的编排技术和整理归纳的技巧，把这些优惠券放在一本按字母顺序排列的文件夹里。如果找到了，回报的不仅是一个微笑，而是一门重要的课程。

这门课程不但会培养他们对价格的敏感，还能使他们学会保护自己的钱财。处理优惠券的过程中，无形地培养了孩子处理金钱能力和组织计划的能力。

即使这些优惠券不会省多少钱，但是，以一个“计划指导老师”的角色和孩子一起工作，让他们参与到家庭理财中来，对孩子的将来是有极大好处的。

榜样的力量是十分有效的，如果你能处理好自己的财务，你的孩子也会模仿你的行为。要知道，成功人士都是那些知道并懂得怎样进行计划和组织的人。

对首次成本麻木对动态周期成本敏感

比如，你需要安装一个热水器，你是自己安装，还是找个工人来安装呢？

“首次成本”的意思是：你自己安装而不请一个熟练的工人节省下来的钱。虽然能省一笔钱，但是在以后的使用过程中，因为自己缺乏经验，很容易出错烧坏系统，如果煤气泄漏，还会中毒，这些问题都是因为节省首次成本产生的。而工人更有经验，技术更好，安装的热水器会更加持久耐用，水热得会更快。动态周期成本指的就是在使用过程中的运作成本，整个动态周期中的资源耗费，通俗的讲就是说，坏了就得修，修还需要更多的钱。

节俭不是“事事自己动手”，虽然百万富翁大多很节俭，但是并非普通人理解的像葛朗台那样的吝啬鬼。只有当节俭使家庭的经济效率真正得到提高时，才是真正的节俭。

百万富翁的正确做法是：不在这些不具有经济效益的事情上浪费时间，请熟练的工人干活会更有经济效率。他们更不会捡了芝麻丢了西瓜。一台热水器安装维护得好，可能会用１０几年，这么多年里首次成本足以得到补偿，百万富翁就是这样考虑问题的。

适当的方法等于体面加省钱

百万富翁鲍伊特拥有一套中等别墅和一辆普通的汽车，但是他从来没有想过购买一辆高级汽车或者是时髦的衣服，并不是他没有能力购买，是因为这不是富翁的风格。

鲍伊特认为，对那些一旦购买了就会失去全部或大部分初始价值的产品，是不值得花大价钱去购买的。比如你今天买了一套昂贵的衣服，那它在明天的旧货市场上值多少钱？可能是原价的１０％或者更少。

所以，在随时贬值的东西上没必要花太多的钱。富人当然有富人的场合，穿得好些也是一种需要。那鲍伊特的办法是什么呢？——购买正在打折的名牌服装。鲍伊特拥有很多名牌服装，大多是从打折店购买的。如果不合身，请人将衣服修改就是了。这也是美国４０％的百万富翁都会采取的方法。

通过这种方式，不但省了很多钱，还显得非常体面。鲍伊特将省下的钱购买了可以称为古董的老式家具，这些东西，既实用，又有投资价值。

赚钱的时候算大账花钱的时候算小账

百万富翁在赚钱的时候关注的是大钱，动辄几亿美金，毫不含糊。但在花钱的时候确实慎之又慎。比如一位百万富翁曾这样算账：买一双皮鞋花１００美元，换过两次底，每次花５０美元。在１０年中，大约穿了１６００天。成本是２００美元，加上鞋值２０美元，总成本为２２０美元。把２２０美元在１６００天中分摊，每天所需要的成本不到１４美分。而他的大学生儿子每双鞋子５０美元，一年要坏掉三双。

谁脚上的鞋子会花更多的钱？是穿几百美元小牛皮鞋的百万富翁，还是穿５０美元运动鞋的大学生呢？

有时候，富人和穷人想的真的不一样！

每天花一分钟记账，堵住财富消失的黑洞

曾经有一位名人说：“理财要先理心。”理财是一个观念的问题，有了良好的理财心理和理财习惯，一切问题都能迎刃而解。二十几岁的年轻人，不知道理财要如何着手，或迟迟无法理财，不妨从学习记账开始，堵住财富流失的黑洞，让财富一点一滴累积起来。

记账的最主要的目的是让自己的收支情况透明化。了解自己的收入，了解自己的支出，了解自己还有多少资金可以使用。要养成记账的好习惯，可以依照下列方式进行：

财产统计：记账首先要明白自己有什么，了解自己所拥有的电视、电脑、家具、汽车等不动产有多少，知道自己的流动资金有多少，借给别人多少，弄清楚这些之后再做经济资源的配置，就可以做好自己的财产管理。如果连自己拥有多少财产都不清楚，又怎么能做好理财规划呢？

收入统计：每个月能发多少薪水，有房的人每月能收多少租金，还有没有其他的收入等，包括所有的现金或银行存款都要记录下来，并加以详细分类。但要注意，这里的收入只有实际拿到的才能计算在内。现金和银行存款是流动资金，是可以随时支配的财产。

支出统计：即使是流水账也要做好，为明白自己所花的每一分钱的流向，为了堵住金钱流失的黑洞，必须每天记录支出，并且每月月底都要汇总，持续做下去，有了比较，才能养成量入为出的好习惯。房租、吃饭、水费、电费、网费、交通费这些都要详细记录，虽然每人的情况各不相同，但是不管把钱花在哪，都一定要弄清楚，让钱花得明明白白。

制定生活预算：参考做出的明细表，可以做一个生活预算。在做这个预算的时候，考虑每个月正常支出之外，还要注意突发情况的出现，比如感冒生病，下个月父母是不是需要自己提供一些钱，什么时候去旅游，和朋友、同事哪天聚餐等这些非经常性支出。该花的地方还是要花，记账的目的不是对自己吝啬，而是要让金钱的来龙去脉清清楚楚。

生活支出和投资账户分开：每个月拿到现金，将收入减去支出，剩下的钱就可以用来进行投资了，但是投资资金和生活支出一定要分开。最好设立两个账簿，一方面确保投资持续稳定地进行，最主要的是避免财富的无端流失。有了财富黑洞，影响投资金额的正常运行。不同的阶段，可规划不同的投资目标，灵活记账更佳。总之，记账是为了妥善规划日常的收支情况，并能量入为出，将余钱进行相关的投资。

当你在节约每一分钱，积攒余钱的时候，是否考虑过自己的资产在增值？还是在不知不觉地流失？这些流失的原因在哪里？其实都是平时疏于防范，不注意各种细微的节约造成的。买了一件很贵但不好搭配的衣服，买了几本不怎么喜欢看的书，把电脑的配置换上最新款的硬盘，不知道自己的信用卡还有多少钱，种种看似微小的细节都很容易造成金钱的流失，而又不能及时补足，到头来财富也就不翼而飞了。只要我们及时记账，平时对容易造成财产流失的几个方面多加注意，堵住财产流失的黑洞，就会成功实施自己的理财计划。

现在参加工作的年轻人大部分都有自己的计算机，在网上建立一个理财账簿，利用一些辅助工具，可以达到事半功倍的效果。

你还在做“星光族”、“月光族”吗？你发现自己财富流失的黑洞了吗？你有每天记账的习惯吗？如果没有，请从现在就开始记账吧！因为记账是理财入门的第一步！