理财的秘密不是那些只懂高谈阔论的专家们发现的。这些理财的小妙招都是经过长期实践，投资者呕心沥血总结的经验，非常适合二十几岁的年轻人。掌握了这些理财秘密，不一定能让你发大财，但至少会让你明白——理财到底是怎么一回事……与最适合你的投资工具“谈恋爱”

有钱人把金钱当做游戏，没钱的人把钱当做命根子。相比富人，没钱的人更需要增加自己的财富。可是增加财富的工具很多，什么证劵、股票、基金、期货等，看得人眼花缭乱。很多二十几岁的年轻人有上面所说的那些疑问，都陷在到底该选择哪种投资工具的迷惑当中。那么，该如何选择最适当的工具呢？

其实，投资工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你！有的投资工具很复杂，需要投入很多的时间去观察研究，譬如股票、期货；有的投资工具只要投入一点点的时间就能掌握精要，譬如基金、结构式商品、房地产证券化商品等。

选择投资工具的时候不能单单追求投资回报率，最重要的是挑选一种最适合你的投资组合。比如，有的人认为现在银行的利息越来越低，把钱用来定存的人不是傻瓜就是土包子，收益那么低，根本无法创造丰厚的收入。但是如果你有２亿元，你说定存合适不合适？每个月的利息就够你潇洒地生活了！

还有的人认为股票难赚，２０００多家上市公司，根本不知道该买哪家的才好，再加上期货市场与境外投资机构的开放，相对一般的投资人，选股难度是挺大的！但是对那些散户高手来说，投资回报率绝对会比基金好，甚至年赚几百万都有可能。

为什么同样的工具，在不同的投资人看来，感觉也不尽相同呢？也许，问题在于你是否真的了解自己想要什么，或者对自己的认识不是很清楚吧！

现在的市场是一个开放自由的资本市场，各式各样的结构与标的不同的投资工具，就像三千后宫佳丽，可这个投资皇帝不是好当的。就以购买基金为例，很多投资人跟风盲目抢进，那些广告推销什么就抢什么，那些金融机构的理财经理介绍什么就买什么，万一所选的基金绩效不好，就指责这些理财人和理财机构都是骗子。就像皇帝一样，太监给挑选了一个妃子，事后觉得很不满意，就把这个太监打了一顿。殊不知专家挑选股票，也不可能一定会赚！这样搞不清楚自己买的到底是什么的糊涂虫更不在少数。

那怎么才能避免出现这样的情况呢，那就请你自己去挑选合适自己的投资工具吧，自己看中的妃子才是真正喜欢的，适合自己的才是自己想要的。不妨和自己的投资工具谈谈恋爱，老婆是自己的好，不必去和别人抢，即使抢来，未必就幸福。

和适合自己的投资工具谈恋爱，就要像爱自己的老婆一样关爱她，时时注意她的一举一动，消长高低，了然于胸。更不能喜新厌旧，要对那些新鲜的选择标的有充分的认识，否则很容易“众叛亲离”。

年轻人学习投资，还是多看多听多学习，毕竟这些投资工具看起来很“漂亮”，却不知道性质如何。让我们再回头看看这句话：“工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你！”打个比方说，世界上的美女帅哥那么多，和一个长得好看的结婚不一定就会幸福，互相觉得顺眼，相处愉快才是过好日子。选投资工具也是一样的，不要盲目追求高投资回报率，那些赚钱多的不一定适合自己！

另外，二十几岁的年轻人在和最适合你的投资工具“谈恋爱”，在与投资标的交往的过程中，还要注意一点——现在是自由恋爱，不是指腹为婚，如果相处一段时间，觉得你的“八字”和持有的投资标的个性不合，那还是及早分开合适，不要等到变成怨偶，相看两相厌，那时损失最大的绝对是你！

投资就像谈恋爱，合适的投资工具就是你的男／女朋友，用心呵护，也许一个全新的“生命”不久就会诞生了，你的财富也许马上就要来临了！年轻人，从现在就开始“恋爱”，三十岁以后也许你就是下一个百万富翁！

当你的投资回报率

超过银行利率就能成富人对二十几岁的年轻人来说，投资这个概念似乎显得有些陌生，往往认为“投资”就是理财，那是有钱人的把戏，对我们这些“无产阶级”来说太遥远了。实际上并非如此，理财是我们每个人的事，投资更是每个人必须要学会的生财之道。

前期的储蓄积攒下的钱，不能让它们乖乖地躺在银行里，闲置就是在缩水，不能运作起来，是不可能赚钱的，投资就是不太富裕的年轻人运作钱的比较好的一种方式。

投资的意思是把你的金钱、时间和精力等，投入到你预期有一定利润或者有合适回报的事物中去，这个利润或者回报就是所谓理财理出来的“财”。投资是一门学问，不是简简单单几句话就能说明白的，但是有一个最基本的原则——利润最大化！付出了当然要得到回报，回报的多寡取决于什么呢？

这就是我们必须要明白的投资回报率。当你开始投资的时候，你一定有一个期望值，这个数值将大于你目前所投入的时间、精力和金钱的价值。

这个回报率看起来很复杂，是不是很难呢？其实不然，任何一个年轻人都能学会有关回报率的计算。而且这种回报率的计算，对于每一个想获得财富的人来说，都是极其重要并大有裨益的。你要对你所花的每一分钱了如指掌，并计算它们用于投资能够带来多少回报。不妨经常问问自己：这项支出能提高我的投资回报率吗？

什么是投资回报率呢？对通常意义上的个人理财来讲，投资回报率是一个比较简单的概念，是指收益／投资×１００％，也就是说你的所得除以付出的百分比，就是你的投资回报率了。那投资回报率又是怎么计算的呢？

ａ．首先计算一个周期，比如一年你所拥有的财产额，称之为期末财产与Ａ。

ｂ．扣除你的最初投资额。最初投资额称之为期始财产与Ｂ。

ｃ．期末财产减去期始财产所得的结果再除以你的期始财产。

ｄ．最后乘以１００％，得出的就是你的回报的百分比。

用一个简单的公式表示就是：（ａｂ）／ｂ×１００％＝投资回报率。

比如说你年终拿到的钱是１０万，最初投入了８万，那么投资回报率是（１０８）／８×１００％＝２５％。

一般来说，银行利率的高低是和整个社会的投资回报率相关联的，但目前国内的情况和这种理论还是有些差距的。纵观那些实体经济热门行业的投资回报则要高于银行利率好几倍，所获取的利润是非常大的。所以，不管去投资什么行业，股票或者基金，投资回报率都要尽可能地高于银行利率，这样你才能获得更多回报。

明白了这个道理，就可以在繁杂的投资项目或者公司中选择适合你的投资目标了，只要不偏离投资回报率高于银行利率这个最重要的宗旨，赚钱还是非常有希望的，成为一个富人的梦想也不是不可能实现。

早一点认识到这一秘诀，就能早一天成为富人。所以作为二十几岁的年轻人，如果你手中有余钱，就赶快开动你的脑筋，想方设法将它们盘活起来，投资到你自己看好的理财项目上，只要回报率高于了银行利率，久而久之，你就这样不知不觉成为了富人！这是一件很神奇很简单的事，不是吗？

借鸡生蛋——投资你的债务

大家随处都可以看到这样的事情，在生活中，在网络上，在报纸上，有贷款的，有催债的，甚至还有专业的清债公司。债务如此盛行，对理财有没有一定的影响呢？这就要看具体债务对个人的生活和财务方面产生的作用了，如果处理不好，债务会成为你最大的敌人；如果能妥善处理，把债务当做一个投资项目来做，不仅没有影响还能对你的理财起到意想不到的良好作用！

一个理财高手就像一个精通厨艺的巧妇，有米要做饭，没米下锅，也可以借到米，同样可以做出香喷喷的饭菜。古人说：“书，非借不能读”，其实资金也是如此。如果现在没钱，却正是急需要钱的时候，你怎么办？

债务不可怕，有时候就像一只生蛋的母鸡，生完蛋再还了不就得了。所以，学会投资债务也是一项很重要的课程。借别人的“钱袋”发自己的财，理财高手在一无所有的时候，也不会因为资金的短缺被困在那里止步不前，他们总是善于运用别人钱财经营自己的事业。

黄光裕出身于农民家庭，１９８６年，１７岁时就开始和哥哥一起到内蒙古做外贸生意。一年之后兄弟两人又辗转来到北京。当时向银行贷款是比较简单的事情，不需要任何的抵押，所以，来北京后他们向银行借了３万元，承包了国美的服装店。天生具有经商头脑的黄光裕意识到将来的家电行业将有巨大的市场空间。所以他们成立了国美电器。当时的电器在国内市场供不应求，所以国美电器的生意相当红火，但是此时的黄光裕已经意识到媒体宣传的重要性，为了增加电器的销量，他开始在北京晚报的夹缝里为自己的产品做广告宣传，随后开始有不少的商家开始模仿国美的营销模式。

当时的家电市场价格比较混乱，为了牟取暴利，很多商家开始迅速抬升电器的价格，但是黄光裕始终坚持薄利多销的经营理念。所以其他的商家在短时间内获得暴利后逐个关门大吉，只有国美能长期存在。逐渐扩大的国美电器，已经不再满足于从银行借来的钱，此时的国美需要更多的周转资金来维持自己的发展。于是黄光裕又有了自己的新法子，他开始向生产厂商“借钱”。国美电器每年可以从厂家获得２０．３３亿的资金周转自己，而很多电器经营者包括苏宁电器都是靠自己的资金来进行资金周转。所以国美比别的公司发展更快。黄光裕就是凭着自己高明的“借力”使国美迅速地发展壮大起来。

在和中国鹏润的交易中，黄光裕一夜之间成为中国首富，并使自己的公司上市，发行了自己的股票。此时的黄光裕开始向更多的股民“借钱”，并争取让自己的公司在香港、新加坡等地上市。

每一次“借钱”都让黄光裕获得了更大的成功，最终让他成为了中国的首富。长袖善舞者，善于借用别人的资金来发展自己的事业。这是一种重要的能力，也是从一个一文不名的穷人变成富翁的必经之路。

你要明白，借钱或者贷款并不是一件可耻的事情。只有善于借助别人力量的人，投资你的债务，才能使自己的事业得到更大的发展。借助别人的钱来为自己赚取财富，善于“借鸡生蛋”，成就自己的事业，这是最简单有效的致富之道。

理财应该学会管理时间

——１２位总裁的时间哲学谈到时间，人们总会想到这句话：一寸光阴一寸金，寸金难买寸光阴。为什么不用别的东西来比喻时间，偏偏用金子呢？表面是说时间的宝贵性，背后隐含的寓意不就是说“时间就是金钱”吗？

把１００元钱扔在地上，你会不会捡？你肯定会，钱啊，谁不爱？捡１００元钱只需要１秒钟的时间，１秒就能得到１００元钱，这可是大好事啊！可相对于那些顶级富豪们来说，他们只要一弯腰的那一秒钟就能赚取数亿元的财富，区区的１００元钱相对来说，就变成了浪费时间。

理财有句名言，是这样说的：管好时间比管好财富更重要。二十几岁，我们需要做的太多太多了，对财富的渴望几乎达到了一个顶点，要想实现人生各阶段理财目标，必须及早动手。学会管理时间，就是在管理财富。

２００８年瑞士钟表、珠宝展览会现场，有１２位全球顶级钟表及珠宝品牌的总裁，谈到了他们对时间的理解。让我们来看看富人眼中的时间是什么样子的？

卡地亚全球总裁：如果把时间给别人，那么时间就永远不会丢失。

欧米茄全球总裁：时间不仅仅是有功能的，还应该是美丽的。

浪琴表全球总裁：没有人可以贿赂时间。

豪雅表全球总裁：在我看来时间是人类最宝贵的礼物———哪怕是百分之一秒都是享受人生奇妙的机遇。

百达翡丽全球副总裁：时间是永远不会结束的挑战。

ＣａｌｖｉｎＫｌｅｉｎ手表全球总裁：我希望我能一次又一次地停止时间的脚步。

Ｈｅｒｍｌｅ时钟全球总裁：时间匆匆从不停留……永远向前，未来是属于我们的。

ＲＥＵＧＥ八音盒全球总裁：时间，真是最宝贵的东西！思考的时间，激情的时间，音乐的时间……

世界铂金协会主席：我们追逐稀罕之物，我们渴望达到至臻，我们期望实现永恒。

爱马仕钟表全球总裁：时间，有时候是人类最好的朋友，有时候则是敌人。

名士表全球总裁：时间属于每个人又不属于任何人。

雷达表全球总裁：不要试图给你的生命增加时间，而是要赋予生命到你的时间。

看看这些富豪们对时间的认知，也许每个人都会有自己不同的理解，但有一点是相同的，那就是他们大多数是做钟表生意的，而且他们都很有钱。所以，这些人是最懂时间和金钱关系的人！

从他们身上去学习一些管理时间的理念和技巧，对二十几岁想致富的年轻人来说，是很有必要的。我们不缺少时间，缺少的是管理时间的方法。只有处理好时间的问题，理财才会更加合理和及时，你的财富之路才会越走越平坦！

科学运用你的时间，利用合理的投资工具，投资，越早越好。花期银行曾做过这样一个统计，如果一个年轻人在２５岁时，每月将２０美元投入共同基金，排除通货膨胀因素，年回报率８％，到６５岁时投入的资金累计９６００美元，而投资的终值将达到７０２８５美元。如果等到３５岁才开始定投，每个月要多节省２．５倍的钱才能在６５岁时得到同样的金额。

一个人在未来拥有什么样的生活，取决于他今天所作的准备。想要多获利，想及早成为一个富翁，就一定要及早投资。——晚几年投资，可能一辈子也追不上。出名要趁早，发财更要早！

二十几岁，正处于一个人最宝贵的黄金时期。有的人选择大把大把地浪费时间，整天泡在网上、酒吧、舞厅里，不想着自己去赚钱，成了名副其实的“啃老族”；有的人一分一秒都不愿意错过，把有限的精力投入到无限的时间中去，奋斗拼搏、积极进取。

请珍惜你的时间，请管理好你的时间，如果你想在三十岁就迈上富人的行列的话……

三分法——组合投资“钱生钱”

王先生是一家公司的部门经理，结婚不长时间，夫妻双方收入稳定。没有房子，积攒了３０万元的存款，因为房价一直居高不下，近期也没有买房的打算。他看到周围的朋友炒股赚了钱，想入市，又怕目前股指偏高风险太大，于是想投资基金，将来有了孩子还可以作为教育基金。那购买什么样的基金才合适呢？王先生一直在发愁。

王先生的想法是对的，房子总得考虑吧，有了孩子还要解决教育问题。选择什么样的投资方式才合适呢？——不妨试试“三分”资产组合投资，让钱生钱。

在投资股市或基金之前，要对近期的理财重点做一个统计，包括子女教育、购房买车等，分清缓急，然后有针对性地选择基金理财。具体到王先生这种情况，可以选择在中等投资风险下获取投资回报的财务规划。

王先生总计资金３０万元左右，根据理财“三分法”，可拿出３０％的资金９万元投资股票，因为现在股市已累计了较大风险，所以不宜再向股市追加资金。在选股时应坚持价值投资的理念，最好是赢利能力较强的行业龙头股。大家都是普通老百姓，都不是专业投资人，小心谨慎些总是好的。

然后再拿出３０％的资金来投资基金，当然不要再买股票型基金了，一旦风险来临，股票和基金都造成损失就会陷入僵局。这９万元可以买一些风险较小但是收益相对稳定的封闭式基金、指数型基金、债券型基金等。

剩下的３０％多一点，可以选择零风险的理财组合。虽然王先生和妻子的收入都很稳定，但为了应付一些意外情况的出现，需要大额开支的时候也可以拿出足够的应急准备金。所以，建议除了日常开销所需１万元，可以拿出３万元购买必需的保险，如健康险、重大疾病险，意外险等，剩下的８万元作为银行活期存款。

在西方各国最流行的三分法是：将全部资产的１／３存入银行以备不时之需；１／３用来购买债券、股票等有价证券作长期投资；剩下的１／３用来投资房产、土地等不动产业，因为一般情况下房地产是不会贬值而会继续增值的，这部分投资可以作为后备基金，以便股票活基金风险临近造成亏损时用来保本或翻本。让我们来分析一下这样做的意义：

存入银行的钱虽然安全性和变现力很高，但收益微乎其微；投入股票或基金的资产虽然收益性比较好，但风险性也很大；投资房地产一般会增值，但是缺乏变现力。所以，把资产合理地分布在这三种形式上，可以相互补充，相得益彰。

相对于大多数二十几岁的人来说，投资房地产还不是很现实，和西方投资方法还是有些差别，所以可以暂时不考虑。利用三分法的意义是什么？当然是赚钱啦！

虽然我们的钱不是很多，但是并不代表我们就不能投资，也不能说投资就不赚钱。只要记住，在投资的时候尽量进行一些短期投资，可根据利率变动随时进行调整，以合理规避风险。

二十几岁进行投资，关键是——“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。尽量选择多渠道投资，以分散风险。可根据个人的偏好和适合的方式，去合理安排储蓄、基金、股票、信托等投资比例。把金钱玩转与鼓掌之间，做一场金钱的游戏，让钱生钱，这是三十岁以后变成富翁最重要的一环！

学学快乐房奴的理财经

刘芳今年想结婚，和男朋友相处了４年，现在岁数也不小了，女人一到３０就变老，再不结婚，真要把爸妈急死了。可是，结婚得有房子吧，没房子住哪？虽说，爱一个人就不能计较他的财产，可是最起码得有一套房子生活吧。和男朋友商量了很长时间，决定按揭一套９０多平方米的房子，双方家长给凑了一部分，自己又东挪西借，终于付清了３０万元的首付。

然后就是每个月定期上交工资，除了吃喝，连一场看电影都舍不得，每天都生活在这种苦不堪言的环境下，两个人的感情也出现了问题，不再像以前那样和睦美满了。爱情在房子面前渐渐地变成了痛苦，直到一天刘洋实在无法忍受这种生活，和男朋友狠狠打了一架。

男朋友只说了一句话：你是和我结婚啊？还是和一套房子结婚？刘洋一下子呆住了，她眼中的幸福难道真是建立在一套房子基础上的吗？

“你有房子吗？”“有啊！不过我的房子是按揭的！”二十几岁，只要有房子，几乎都是房奴。这些房奴，被“月供”折磨着，每天住着新房子也开心不起来，甚至有的人整天唉声叹气愁眉不展，日子过得并不是很滋润。其实买房子不一定都要这么受苦受难，只要你能作出正确的选择，完全可以做一个轻松快乐的房奴。

计划结婚、买房的年轻人，更要重视理财。当然，大部分人还得选择购房贷款，在选择贷款时，用理财的眼光去看待，也许你会有新的发现。虽然现在房贷理财观念还没有引起人们的足够重视，但房贷绝不仅仅是“我借我还”。事实上，房屋贷款有着很大的理财空间，如何处理好这个问题关系到以后的理财之路。

那怎么才能做一个快乐的房奴呢？怎么才能让爱情和房子两全其美呢？也许，这些方法能帮你忙：

首先，不要片面注重首付比例，更不能轻易相信所谓的“零首付”。对首付比例的要求要根据自身的积蓄、具体家庭情况以及投资项目等具体情况决定，那些“零首付”或者是“一万首付”绝大部分都是开发商宣传的噱头，只会加重你的购房成本。

其次，最便宜的并不一定是最适合的。各种还款方式的利率都有所不同，如果选得好，５０万元的房贷２０年可以节省１０万元以上；选得不合适，就会增加还贷金额。每个人情况不一样，还贷方式也不一样，可以选择最适合自己的。

房贷也可以“跳槽”，你知道吗？不同银行的产品不尽相同，甚至一家银行不同时期也会推出不同的产品。如果新产品比较划算，就可以通过转按揭实现不同产品间的转换。因为美国各银行的利率在不同的时间差别很大，所以美国人的房贷经常会“跳槽”，以此来博取差价。

最后，还要充分利用公积金贷款的优势。公积金贷款从某种意义上说，也是一种政策性的补贴，利率自然要比商业贷款低。因此，能使用公积金贷款的一定不能放过。如果你想二次置业的话，首次置业还是选择商业贷款为好，以规避二套房政策。

当然，这些只是一些技巧性的东西，能为你的买房事业添砖加瓦，但是离做个快乐房奴的目标距离还比较远。除了选房、买房、贷款有一个正确的选择，以乐观的心态看待房子才是最重要的。

再好的房子也换不来真正的爱情，生活永远是第一位的，房子只不过是一个栖身之所罢了。想结婚，不妨先租个房子，等有了一定的积蓄再买也不迟。爱情，远远要比这些身外之物珍贵的多，慢慢来，日子一定会越过越好的！

资产再投资，８０后新婚族理财方案

刚刚结婚的新人们，度过了幸福的蜜月，接下来要面对的就是柴米油盐酱醋茶的烦琐生活，什么都得自己考虑，花钱也不能再像以前那么随意了。这时，一个非常关键的问题就出现了——我们不会理财啊，这以后的日子怎么过才合适呢？

徐浪是一个标准的８０后，大学毕业后就在一家公司做业务，在工作中认识了比自己小２岁的女朋友，两个人热恋了一段时间，见过了双方父母，都感觉很合适，于是，“闪婚”了。刚刚步入婚姻殿堂，两人参加工作时间都不长，薪水还处在起步阶段。靠双方父母的资助买了一套小户型住房，每个月要还一笔房贷。新婚宴尔，两个人还像恋爱时一样经常到外面吃饭、逛超市、唱歌跳舞，所以过得紧紧巴巴，薪水有时候还不够花，常常捉襟见肘，于是徐浪这个当家人意识到了理财的重要性。

组建家庭以后，责任也就相应增大，还需有必要的保险保障。如果不能对资产进行再投资，避免财务出现的问题，肯定会影响生活的稳定和长远发展。虽然刚结婚，但过不了几年还会生孩子，小户型的房子已经不适用家庭需求，所以还得换房，短期资金要求量较大，进行资产的再投资非常有必要。

因为徐浪和女友刚刚工作，并且已经当了“房奴”，以后还想换套大一点的房子，再去贷款，造成短期负债高、需求资金更高的局面。所以，建立一个合理的理财规划刻不容缓。那像徐浪这样的８０后新婚族应该如何理财，如何进行资产再投资呢？

理财规划之保险消费篇：

能不去外面吃饭就尽量不要去，家里做饭更省钱；和同学的聚会能不去就不去，半年一两次足矣；少去歌舞厅，少去喝咖啡，可以把家作为娱乐场所，温馨又节俭。把每个月的开支严格控制，省下钱作为储蓄投资资金。当然，也不提倡单纯地存银行。

理财规划之保险规划篇：

年轻人承受力强，主要是大病和意外方面会影响家庭财产，双方都有基本的社会医保，所以保险以重大疾病保险、意外险为主，能比较好地应对突发事件，还可以适当选择一些返还性储蓄分红险种。参照保险规划的双十经验，保险计划应涵盖双方大病、意外和基本的寿险，保障全面且保费适合年轻人。

理财规划之投资规划篇：

为了准备孩子的奶粉钱和未来教育金，每月进行基金定投。可以选择定投股票型基金，每月定投５００元，年投资回报率１０％，１０年后就能筹集到３８万元左右的资金，孩子上学的费用差不多了。

鉴于徐浪个人喜好风险型，也可以投资指数型基金。初始投资５万元，每年持续再投资７万元，年投资回报率１２％，连投５年，大约可赚到３５万元，基本能应对新房子的首付款了。然后，继续利用公积金贷款，加上商业贷款一共７０万元，以后慢慢还清就是了。

相对年轻人来说，伞形基金搭配是一个不错的选择。即在一个公司形成股票型基金、偏股型基金和平衡型基金的搭配，这样组合之间相互转换而不用支付申购费用。５年计划，选择红利再投资和后端收费比较经济。

为什么不选择股票呢？因为股票适合于那些收入较高的年轻人去投资，一来承受能力强，二来时间长可以摊薄投资成本。像徐浪这样的８０后小家庭来说，不是很适合。

再预留大约１～３万元的可流动款，自由支配资金和信用卡搭配，应该能应付家庭正常开支和突发事件了。几年之后，现有的房子出租所得租金也可利用，双方收入也有增长，压力不算太大。

这些投资规划还应根据实际情况随时调整，不妨定期和理财规划师联系，以调整自己的投资方向和理财计划，为迈入家庭成熟期早作准备。

８０后的新婚族一定要学会积极的理财，否则只能被房贷和生活压力拖垮。积极地了解投资市场和投资产品，寻找新的投资方向，赚钱才是王道！

最大限度地使自己的财富保值

——通胀时期怎样理财自从２００７年以来，物价上涨，通胀压力加大，人们感觉手里的钱“蒸发”得越来越快了。如何能够规避风险，最大限度地使自己的财富保值增值呢？这也是许多年轻人关心的问题，工资就那么点，不像那些有钱人，物价再涨也不怕。

尤其是正在投资理财的年轻人更为在意这个问题，通货膨胀了怎么办？我的钱是不是就要打水漂了，我的股票该不该抛，我的基金还要投入吗？这就要求投资者必须突破传统的理财方式，优化投资结构，实现通胀压力下的投资收益最大化。如何才能做到呢？

更新投资观念积极理财

改变你的理财方式，向稳健型、积极型转变。中国人一直有储蓄的习惯，认为把钱存进银行等着拿利息就万事大吉了。实际上，目前的银行利率相对来说是“负利率”，你的钱存进银行每年都在以３％的速度在缩水。人们都知道买股票怕被套，实际上存银行也会被套，股票套牢还有解套的机会，银行套住你，钱的购买力就会下降，也就是说，钱不值钱了，本来５毛钱能买个包子，现在需要６毛才行。那怎么解决呢？可行的办法是留足３个月或顶多半年的日常开支，把节余的资金拿去投资，让钱动起来，让钱去生钱！

创新投资渠道明白理财

现在的投资理财渠道比较多，让初涉投资的年轻人眼花缭乱，什么股票、基金、黄金、艺术品等多如牛毛。如何选择合适的理财产品才能控制风险、保证收益呢？所以，投资者在投资之前应该对各类投资产品有较为清楚的了解。以下是几种比较适宜的投资方式：

股票：长线操作，灵活应变。只要不求暴富，只是寻求解决通胀危机，投资赢利，还是有很大的成功机遇的。选择时要注意：选那些资源优势企业、产品能涨价行业、销售规模大的企业或者多元化综合性的企业。

基金：基金配置不可缺。基金的风险低、省时省力，收益也比较好。年轻人可选择货币型基金和债券型基金，这两种是目前市场上比较稳健的理财品种。虽然股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具，但是国内市场还不太成熟，可适当配置债券型基金。这样，不但能规避震荡行情下股票市场的大起大落，还能在通胀情况下实现保值。

收藏：收藏不仅仅是艺术，也是一种保值、增值的投资行为。艺术品的投资是一个特殊的门类，但投资效益却比别的项目更显著，增值幅度也比别的投资来得快。精美的艺术品在是艺术家一生创作的结晶，数量极为有限，非常值钱，比如毕加索的油画高达几亿美金，年代越久市场价值越高。当然，这个项目的要求较高，对投资者的学识、阅历、眼光是个考验，对资金要求也比较苛刻，推荐有能力的年轻人尝试。

定位投资人群正确理财

面对高通胀，要根据自己的资产状况，短期或长期的生活目标以及愿意承受的风险高低等因素来综合考虑，如何进行投资，才能使资产实现保值增值。

年轻人因为收入普遍不是很高，一定要先节流后开源。规划好自己每个月的支出，理性消费；选择基金定投，风险承受能力较大者可以在此基础上多买一些股票基金，承受能力小一些的应增加平衡型基金。总之，先保值才能增值，最大限度地保住自己的钱最可靠！

沉稳如山，要把理财当做娱乐来做

小王是个事业有成的学者，平时喜欢写点东西，上学的时候也是个文艺青年。工作业务强却不擅理财，工作几年后，和女朋友商量着想买一套房子。一次，翻报纸广告看到一个楼盘名字很有诗意，楼书写得也很和自己的胃口。于是，就兴冲冲地去了。

当时这个楼盘的房子只造了两座，户型也不是很全，但是小王看了以后，对整个规划和环境感觉很不错，当场下定，总价是９０多万。回单位一说，同事们都很不以为然：人家上海人买套房子平均要看９套呢，你们就怎么轻易地就定下了，太冲动点了吧！这么一说，小王也觉得有点仓促，于是，找几个朋友到处看楼盘，跑了好几个地方，都不是很合适，不是价钱高就是环境不好。回头再看先前那套，性价比是最高的。

当时有４０多万存款，全交了首付，每月还贷４０００多元，小王也搞不清楚哪种还款方式合算，就选了定额。用了５年时间，两个人省吃俭用提前把贷款还清了，只付了１０万元利息。

还清贷款以后，小王抱着试试的心态打算投资。开始买了一些股票，但不是特别理想。套进去几万块，抛又舍不得抛，不得已，只好等着。没想到，过了一段时间，这只股渐渐有了好转，最后竟然赚了。而他的那些同事及早收手，多少不说都赔了。看着股市下跌，小王又动了基金的念头。可是不知道买哪个好，就用了１个月的时间去观察哪个涨得最好，最后他选定了某个配置型基金，投了１０万元。等涨到２０万元的时候，发现它涨得慢，就转换成了同公司的宏利。又根据同事的建议，提前半个月买入，多赚了１０％。同事赚了一笔就撤了，用资金去做别的短线，可是小王很看好那位基金经理，还在继续持有这个基金，稳稳当当，又多赚了几万块。

同事都笑着说，小王你这运气也忒好了点吧。小王呵呵一乐，说：“我这个人属于慢热型，不如你们灵活，但是，稳当点总没错，何况我对这些身外之物也不是特别看重，就当玩玩吧。”同事们都觉得小王这个“书呆子”还真是“傻人有傻福”。

其实，小王的这种理财观念也不是没有可取之处，有时候太在意一样东西，往往患得患失，理财也是一样。不管购买哪类投资产品，都要做认真仔细地分析，看好了就别轻易放弃，灵活很重要，但是稳当一些更能赚钱。

现在强调娱乐精神，小王的理财观就很“娱乐”，钱嘛，只是一个工具，赚钱不就是为了享受生活嘛。投资的时候也没必要整天盯着大盘指数、基金涨停，等涨幅达到２０％的时候不妨就兑现，一家人去外面玩玩，享受投资的乐趣，要不然所有投资都得等到１０年以后才能用，多没劲。

我们要把理财当做娱乐来做，而不是一种负担。当然，更不能有一夜暴富的心态，年轻人理财最忌讳的就是这一点，所以投资也要稳。经过几年的努力，相信到了三十岁的时候，你的投资能力和投资心态会越来越好，离成为一个富人的梦想也会越来越近。

“傻瓜投资术”——逢低加码投资的５窍门

定期定额因为简单易操作被人称之为“傻瓜投资术”，也比较适合不太懂投资的二十几岁的年轻人。其实，定期定额并没有大家理解中的那么傻，还是有一些投资窍门可以提高投资效率和报酬率的。掌握了这些小窍门，相信对你的投资会有很大的帮助，钱少不要紧，有了钓鱼的方法还怕没鱼可吃吗？简单归纳起来，有５个小招式可供投资者学习参考：

第１招逢低加码两步提高你的报酬

虽然这是个老道理，大家都知道市场下跌时应该进场，但是真的有魄力有信心这么做的人，少之又少。在市场下跌时，定期定额会加码买进是个提高投资报酬率的好方法，不用很可惜，如果投资者能够学会运用，报酬一定会提高。逢低加码如何操作呢？可以分为两步来执行：

第一步，先考虑３件事：投资标的前景是否良好；股票市场下跌是否已逐渐量缩止稳；市场气氛是否悲观。如果投资标的前景无虞，股市逐渐止稳，市场气氛不悲观，就是逢低加码的最佳时机了。

第二步：决定加码方式与金额。投资人可以根照个人财务情况决定，可以１次提高扣款金额，扣款次数也可以随时变动。

第２招基金被套不要怕不妨等等看

市场不好，定期定额绩效难免会受到影响。尤其是刚刚学习投资的年轻人，累积的时间也不够长，遇到市场长久不佳，投资的基金还是会被套牢。那此时还应该继续扣款吗？还是应该转移市场？看到报酬率连着几个月都是赤字，没有人不着急，这时又该怎么办？

解决问题，先要理清头绪。要先看看整个大市场是处于空头趋势还是多头走势？如果是前者，那所有的基金都有可能面临同样的命令，投资人不必停扣，更没有必要转换基金从头开始。如果是后者，市场仍处于多头，投资人因为一时的套牢就停扣，将非常可惜。

还有就是看看该基金投资的产业或区域基本面是否转变、如何转变，如果股市下跌，良性修正，基本面未转坏，投资人应该持续扣款，甚至把握机会利用单笔加码买进。反之，基本面出现问题，投资人就应该考虑把手上的套牢基金，转换到其他具有上涨潜力的基金上去。

第３招不选单一稳定投资

一般人在认为定期定额投资基金时，选择波动程度剧烈的单一国家或产业基金比较好，可以降低基金单位的平均成本，拉大将来基金走升时的获利空间，但事实并非如此。

如果仔细观察你就会发现那些容易被套牢的基金，多半是波动度高的单一国家或产业基金，因为产业都有景气循环，甚至还会被淘汰，单一国家基金还很容易出现政经危机，比如最近的美国金融风暴，很多单一国家基金的表现非常惨淡甚至被清算。

第４招卫星基金设停利点获利才是目的

假如投资人选择单一国家或产业作为卫星基金，一定要设立停利点，一获利就了结出场。一方面能确保投资战果，还能深刻认识该国或该产业的经济基本面。随时了解市场的最新动态，才能提高获利的胜算。要想累积财富，卫星基金务必设好停利点，范围从１５％到３０％都可以，具体视投资基金而定。

第５招月初扣款报酬要优于月中、月底

很多二十几岁的投资人，在决定定期定额投资后，都会遇上一个问题：月初、月中、月底哪一个才是扣款的最佳时间点？答案是：月初扣款最好，能让你多赚１到２个百分点！

为什么会出现这样的现象呢？主要原因是月初股市通常处于低点，而月底因为投资法人作账关系处于高点。虽然长期下来报酬率差异并不是很大，但是，这１到２个百分点对投资额本来就不多的年轻人也是相当重要的。虽然钱不多，但至少可以抵消一些例如手续费之类的投资成本。

小小５招，让“傻瓜投资术”变成聪明人投资致富的法宝，我们虽然年轻，但我们不能做傻瓜，有了好方法，不怕不赚钱，三十岁你也能成富翁！