８０后就是在夹缝中生存的一代。面对的是一个接一个的难题，将要承受的是越来越大的压力。想结婚，有稳定的工作吗？有房子吗？有车子吗？想生孩子，有奶粉钱吗？等你老了怎么办？有养老的钱吗？生一场大病怎么办？不小心出点事故又怎么办？车子孩子大房子，一个都不能少

房子，票子，车子，娘子，孩子，五子登科！这就是流行于现代年轻人心目中的“终极目标”，恐怕还不只这“五子”，还有“老子”要养活啊！家里的四个老人谁来照料，还不是你？现在的人生活压力大，从这几个“子”上可见一斑，少了哪个都称不上完美的人生，少了哪个活得能开心？恐怕没有多少人愿意过着紧巴巴的日子，还躺在那里吟诗吧？

如何解决这些问题，没有钱，一个都实现不了。除了学会在夹缝中生存，我们还要学会赚钱。赚钱的能力有大小，有钱的人不理财也有钱；没钱的人理财也没钱，怎么办？创业要太艰辛，投资有风险，有没有最好的理财方法呢？也许，这个世界本来就没有完美的东西，只有努力向完美靠近。没有完美的理财方案，但有最适合你的理财方法。

理财，不仅仅指的是处理钱的问题，还包括对未来的憧憬。８０后新婚者孙先生和妻子就是这样一对对未来充满了希望的小夫妻。他们初学理财，面对车子、孩子还有大房子巨大的压力，备感艰辛，但信心十足。接下来，就让我们来看看同龄人是如何面对这些问题的。

孙先生和妻子的月收入合计８０００元，现有一套一室一厅的房子，是双方家长出钱“赞助”的，没有还贷压力。有半年定存储蓄１万元，５万元左右仍在缩水的股票和一部分定投基金。

两个人结婚的第二年，就觉得很没意思，想要生个孩子。为了照顾未来的孕妇，接送妻子上下班，孙先生觉得买个车也比较合适。可是，理想和现实的差距总是那么远。愿望是美好的，可现实却是残酷的。孙先生和太太一算家里的资产，感觉就像让人从头到脚浇了盆冷水！挣着不多不少的死工资，攥着１万多元钱的存折，看着不断缩水的股票，孙先生呆了，先买车解决现在的交通问题呢，还是为小孩的奶粉钱和教育基金打算？孩子长大了，没有大房子也是问题啊？

买车就意味着要卖出现在手里持有的５万元股票，虽然股票在缩水，但也是一项投资啊，兴许哪天就上涨了呢。长期持有的股票、基金，未来可能会取得不错的收益，也能为宝宝的出生作更充分的准备。而轿车是纯粹的消费品，购买轿车也能带来一些便捷，会丰富孙先生的社交活动，在一定程度上对双方的事业也很有帮助。那该如何选择呢？其实，选择最关键的地方在于利益的最大化，包括物质、心理等自己能够认同的最大利益。

孙先生现在应该做一名稳健的投资者，像这样的家庭，不应急于关注具体投资产品，而是首先要对自己的投资进行认真的分析。风险对于每个人来说都是不一样的，对巴菲特、索罗斯这样的超级投资者，世界上根本不存在什么高风险，但对于缺乏投资知识的人，定期基金这样被普遍认为低风险的投资项目也同样会蕴涵着陷阱。

所以，孙先生目前在股票下跌的阶段就不要买车了，生孩子的打算也可以再好好考虑考虑，大房子自然就不用说了。等手头有了一定的积蓄，再生宝宝也不迟。

现阶段，夫妻俩可以采用分时投入的投资方法。每个月以定投的方式进入股市，长线投资既可平摊成本，也可以分享到经济增长带来的收益。如果短期内以大资金进入股市，加上专业知识不足，风险性较大。本来积蓄就不多，再亏损的话，真是要“夹缝中生存”了。

别让刷卡奴役了你的钱包

翻开你的钱包看看，里面插了几张卡？二十几岁人的钱包里，除了现金，更多的是诸如公交卡、健身卡、会员卡、ＶＩＰ、各种银行卡、信用卡之类等。当你享受这些卡带给你的方便和优惠的时候，你想过没想过自己也会在无形中被这些卡“奴役”？

在新新人类眼里，刷卡消费渐渐变成一种时尚，每个银行都争先恐后地向你招手，向你灌输刷卡消费的好处，他们跟你说：“刷卡可以享受最长５０天的免息借款期，还能得积分赢大奖。”诱人的积分，可以兑换钱包、化妆品，甚至还能兑换家电、汽车等大宗消费品。想换一辆汽车吗？请使用我们某某卡吧，刷卡多多，积分多多，奖励多多。

于是，你就成了“刷卡一族”，也成了“积分一族”。在刷卡的时候，想着积分却不想着你的钱也在快速地流失，刷卡的频率和额度在直线提升，关注那点积分比账单上的钱还上心。一些“积分族”，只要能刷卡的地方尽量去刷，自己买衣服就不说了，在和同事吃饭的时候都抢着刷卡，用她的话说就是让银行多给积点分。积分多了，可惜你的钱也没了，每月的还款金额也在不断攀升。

有这种消费习惯的年轻人要注意了，也许你已经忘了你办理信用卡的目的是什么了！信用卡消费的本意是什么？说白了不就是先消费后还款嘛。积分只是一种奖励，并不是目的。银行的种种奖励只有一个目的——从你的口袋里掏钱！拼命地刷卡，拼命地换积分，眼馋那些奖品，想想看，这是否合理合适，是不是有点本末倒置呢？

如果你觉得这不算什么，那就让我们来用事实说话。以银行的一张信用卡为例，刷掉１０多万元的时候，才能拿到五六千积分，这些积分能换什么呢？也就几个数百元的套装化妆品或者是一台小家电。那你仔细想想在这１０多万元，你花了多少不该花的钱？别人不清楚，你是卡主你自己知道。

小宾就是这样一个潇洒的“刷卡族”，翻开他的钱包，你会发现鼓鼓囊囊的全是卡，几乎看不到多少现金。买东西的时候，随手抽出一张卡付款，潇洒极了。让合租房的朋友羡慕不已，宾哥长宾哥短地叫着，小宾更得意了，每次吃饭都是他买单，刷卡嘛，方便，还能换积分，何乐而不为！

到年底的时候，小宾才发现自己几乎没攒下什么钱，看看合租房那小子，都存好几万了。除了用积分换来的一台洗衣机，钱都哪去了？小宾躺在床上，好好地想了想，原来罪魁祸首就是“积分”惹的祸。刷卡消费超出了自己的实际付款能力，当然没什么钱了。为了避免身陷“泥潭”，像小宾这样的“刷卡族”该怎么办呢？

其实，合理地利用信用卡，不仅能有效提高你的生活质量，还能用这些积分获益。现在不少人就因为过度透支消费成了“卡奴”，因为没有计划地花钱，处处捉襟见肘。信用卡本身有错吗？没有！错的是使用信用卡的方法！

赚钱不容易，省着点花吧，刷卡别太疯狂，小心你的信用卡让你破产。什么才是正确的做法呢？刷卡还是要刷的，但不要过度，不要为了那点可怜的积分“出血”了！

年轻的持卡人使用信用卡时，要及时查询消费细目，做到心中有数。即使还款困难，也要按银行要求的最低还款额偿还部分透支款。银行卡滞纳金贵不说，还会影响你的信用记录，以免在以后买房需要贷款的时候遇到难题。

还有就是，不要向信用卡内存款。有些年轻人觉得每月还款太麻烦了，工作也比较忙，又怕到期忘了，索性提前往卡里打一大笔钱，让银行慢慢扣。其实，这也是一个认识误区。信用卡的本质是利用个人信用透支消费，信用卡里的钱，取出时要支付取现手续费的。除非你打算大宗消费，这个消费大于透支限额。所以，最好不要在信用卡里存放资金。

合理利用信用卡，但别让积分奴役了你的钱包，不仅不会成为卡的奴隶，还能获得一些意外的收益，让你“奴隶”翻身做“主人”！

储蓄四心得——教你挑战银行储蓄收益之极限

要按前几年的银行利率，钱存银行虽然不能赚大钱，但增值还是有可能的。现在，我国经济发展迅速，通货膨胀也在不断加剧，可以说，银行储蓄的负利率时代已经来临了。一个无情的现实已经摆在了无数的储户面前，我们该何去何从？

到处喊着没钱花的８０后们，是真的没钱花吗？恐怕是花得太多了吧。对于年轻人来说，银行储蓄仍然是理财配置的首选，至少应占到收入的３０％。学会存钱是一本学问，合理地安排银行储蓄，才能获得最大限度的收益。

第一，化整为零，分散储蓄。

很多人都有这个习惯：喜欢把几个月的钱攒下来，等凑到１万元再去银行存款。方便是方便，其实这样的做法也有不妥之处。原因有两个：１．不能充分享受到利息收益。按每个月攒２０００元来算，你需要５个月才能凑到１万元，那么你至少有８０００元的利息收益在减少。看似微乎其微的利息，收益却不容小觑。２．遇到临时性支出，提前支取损失更大。正确的做法是：每月都把结余中的定量资金存定期（以１０００元为例），存期为１年，可以设定为到期自动转存，最终实现利滚利。算下来的话，一年就能存１２０００元，不管哪个月需要支出，都有到期的存款，不够开支还可以提前支取其他存款，自然也不会影响到全部资金收益。把转存的周期定为１年，是考虑到银行加息等变化因素，为了避免加息带来的频繁支取问题，从而降低因加息带来的损失。

第二，临时收支巧安排。

过日子，难免会遇到磕磕绊绊，需要大宗的支出，或者准备购置一些大件商品，在存款之前考虑好，可以把这几个月的收入资金存为短期定期储蓄。

第三，充分利用定活两便和通知存款。

如果你不能确定手头的这些钱该存多长时间，可以存为定活两便；如果使用期限很近，超过５万以上的请选择通知存款。比如你准备买房，就可以存通知存款，需要付款时再通知银行。如果不需要即刻付款的话，选择７天通知存款收益会更高。

第四，注意关注银行理财业务。

每次去存钱的时候都要关注银行开办的理财业务，选择那些利率更高的理财产品能更好地达到增值的效果。即使不能，也能方便自己，省得来回往返银行。比如银行会自动按照你事先约定的最低金额，按期限和比例，将你银行卡中闲置的钱转为定期定额的储蓄，代客理财。

金子放在你身边的时候，一弯腰就到手了，但永远不可能直接落到你的口袋里！所以，想获得更高的储蓄收益，就多跑几趟银行，多关注一些银行业务和理财产品，存款也能存出高收益！

为短期闲置资金找个安全的地方

燕子工作了一段时间，手头攒了快１万元钱了，爸爸妈妈还没退休，自己赚的钱除了吃饭买衣服，剩下的不知道该怎么办了。看看周围的同学同事，有了钱就存进银行里了。开始，燕子也想存进银行，虽然活期储蓄能随时提取，但利息太低；存个死期，说不好哪天就急用钱。

看到报纸上总说什么理财投资，可是不知道选什么好。短期闲置资金，不能承受什么大风险，炒股自己不敢也不会；定投基金要手续费还有一定的风险，而且不适合短期投资；人民币理财产品往往都有固定期限，临时解约不划算。

这可把燕子给愁坏了，没钱不能理，钱少了不知道怎么理，钱放在手里又不安全，真是郁闷啊！相信像燕子这样的年轻人也不在少数，这也是初学理财者遇到的难题之一。如何解决这样的问题呢？

金融机构个人理财产品：中小客户短期融资理财的首选

金融机构开通的一些人民币理财产品，虽然不能达到最高收益，但可及时转换其他产品，取用方便。比如某些个人通知存款业务，客户可以在开立个人通知存款存单或开立借记卡时与银行约定自动转存，不用提前到银行建立通知，就能在支取时享受通知存款利率。避免了传统个人通知存款业务的手续烦琐，而且一个存款期内的收益是普通活期存款的好几倍，可以称做是中小客户短期融资理财的首选。

基金中的基金：借助基金公司去选最好的基金

现在我国大约有３００多只基金，而且业绩分化加剧很快。钱不是很多的投资者在挑选基金时，不妨考虑“基金中的基金”，也就是说让最好的基金公司去选最好的基金！优中选优，眼光自然要比初学理财的年轻投资者专业得多。同时，基金公司还可以对基金进行组合投资，最大程度地减少风险。

据统计，基金已经成为居民家庭除储蓄外拥有最多的金融资产。就像广告所说的那样，“挑饭馆，哪家人多上哪家”，并不说人们都去咱就去，人多相对还是有一定优势的。选择“基金中的基金”发展潜力是十分可观的，最好的基金公司可以把客户资金投资到最优秀的基金上，风险小于股票，利润也更高。

基金定投：传说中的“最佳投资渠道”

如果个人投资者无法把握自己的经济情况，难以保证较长的投资周期，不妨选择基金定投——也许这就是传说中的投资者的“最佳投资渠道”。

基金定投是一种帮助投资人财富积少成多、聚沙成塔的有效工具。简单地说，就是在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行“零存整取”的一种基金理财方式。类似，但二者的区别还是很大的。虽然都是投资人每月定期从银行账户扣除一定固定的金额，但零存整取只有储蓄功能，而基金定投把这笔钱买了指定的基金。

手段差不多，目的却有天壤之别。基金定投兼备储蓄和投资的功能，尤为适合像燕子这样的年轻人。成本低风险也低，进账的利润要远远强于存银行。

常胜兵法——“三十六计”助你炒股炒基

“三十六计”是我国古代兵家计谋的总结，讲的虽然是行军打仗，但人的智慧是相通的，传承至今多有应用者。用在股票基金投资上，也是妙用无穷。对于投资者，这些计策不仅能起到锦上添花的作用，运用得当甚至能扭转乾坤。起死回生！下面就举几个例子，以供二十几岁初涉投资的年轻人参考：

以静制动、以逸待劳

小Ａ现在也算是朋友圈子里炒股的高手了，由开始的３万多的本钱翻了５倍。朋友问他：“你炒股有什么诀窍吗？”小Ａ笑着说：“股市风云变幻，保持平和的心态就是最大的诀窍。”

小Ａ刚开始炒股，和大多数年轻人一样，总想着“输时间不输钱”，每天研究大盘，定时收看股评节目，用心了，结果却差强人意。经历了一番打击，小Ａ发现了自己的问题：看到自己的股票不涨，立马就换掉，换上了热门股，却发现“热门股”也不热门了。更可悲的是，自己刚刚抛掉的股票却又“热门”起来。不停地换股，把自己搞得忽忽悠悠，迷失了投资的大方向，到头来两手空空。明白了自己的症结所在，小Ａ及时调整了心态，他决定采用“以静制动、以逸待劳”之计，静观其变，以不变应万变，从容布局，投资的收益渐渐多了起来。

有人说，会炒股的大多是聪明人，但聪明人不一定就能赚到钱，相反有很多的“傻子”却大获其利。“傻”，是一种平稳的心态。所谓傻人有傻福，天天看着大盘，盯着一堆数字寝食难安，还不如以静制动、以逸待劳。当然，也不能完全消极被动地等待，还需要灵敏的观察力和判断力，定期对手中的股票作评估。

远交近攻

同事小Ｂ也是个炒股达人，别看他对那些炒股的理论技巧一概不通，研判股市大势也不怎么准确。但分析起自己的股票却头头是道，不管形势如何起伏，他总有收获。这是什么原因呢？一个不会判断大势的人却成为了炒股达人，其中有什么奥秘吗？

用小Ｂ的话说：“我知道自己的脑袋能戴多大的帽子，没有看盘的能力就不看，我只做自己熟悉的那几只股票，别人赚得‘冒油’，我也按兵不动。”“股票和人一样，股票也有性格，把握了它的股性，预测起来也就八九不离十了。”

刚开始炒股的时候，小Ｂ经常看一些股评，听那些专家说完，就恨不得把所有的资金全部投进去，结果赔了很多钱。他觉得再这样下去自己得破产，人云亦云不能当成经验，自己要有主见，于是他决定专心做自己熟悉的股票。

他说：你想投资一只股，就要了解这只股的基本数据，还有它和大盘的相关性以及同系的联动性，相处的时间长了自然就能摸准“股性”，从容地买进卖出，一般情况下能保证增加赢利。

兵法有云：形格势禁，利从近取，害以远隔。意思是说：受阻的时候要先攻取就近的敌人，而不能越过近敌去攻取远隔之敌。小Ｂ只在自己最熟悉的市场环境中，炒作自己最熟悉的股票，不就是一种“远交近攻”的谋略吗？

当然，每个人的具体情况都不尽相同，也不是每个人都适合这样做。投资者不仅要熟悉“股性”，更要明白自己的性格和风险承受能力。

走为上

刚工作两年的Ｃ小姐是一个白领，她从上大学时就开始炒股。虽然赚得钱不多，也是一笔收获。她自称不懂什么理财之道，对自己能小赚已经很满意了。她说：“我看不清市场方向的时候，就先空仓，等市场明朗了，感觉来了，再见机行事。”

你是不是觉得这样的做法很消极很保守，其实，她的做法还挺有道理的。这样做既能保证不赔钱，想用的时候还能随便取钱，毕竟现金才是真正属于自己的。

炒股的时候很多人都会犯贪婪的大忌，钱赚不完，但赔的时候却是无底深渊。适当的时候，见好就收，三十六计走为上，如果手里的本钱都没了，还用什么去赚钱？

逍遥“驴友”，告别理财“马大哈”

波波是一个“驴友”，每年几乎都要出去１０多次。“我一般选择那些比较偏远的地方，比如说赣南川藏地区，徒步走在空无一人的山林中，觉得自己真的回归到了大自然中间，生活变得很有意义！”他一边说，一边回忆着，好像又走在了旅行的路上。

旅游是一种生活消费，既然是消费就要学会投资理财，像波波这样的“驴友”，除非家境特别好，万事不操心，否则很难保证以后的生活不受影响。看似逍遥，又有多少人能真正处理好理财和游玩的关系呢？事实上，有很多的“驴友”都是理财的“马大哈”。“驴友”该如何理财呢？

你知道吗？旅游时也有很多理财的小妙招，只要精心计算，既节约又不影响质量。

利用时间差节约

利用时间差节约，一要避开旅游旺季，淡季旅游车好坐，宾馆在吃的问题上有优惠，住宿还可以打折。仅此一项，就能节省至少３０％；二要计划好返回时间，可提前购票或买好返程票；三要精心计划游玩的地点和所花时间，尽量把日期安排好，要知道在旅游区多待一天就多花一天的费用。

巧选旅馆省费用

出门在外，住是首先要解决的问题。如何才能住得好，又住得便宜呢？最好是能住在企事业单位的招待所和驻地办事处，安全又省钱，当然需要一定的人脉关系了。还要注意方便自己出行。没有合适的招待所，要尽可能避免住在汽车、火车站旁边的旅馆，可以选择一些交通较方便，处于不太繁华地域的旅馆。价钱便宜得多，住远一点也没关系。

善玩也可减支出

出来不就是玩的吗？但在玩的时候也要注意省钱。如何省钱呢？要先对景区有个大概的了解，找出自己想去的最具特色的地方，而且对景点也要筛选，重复建造的景观就不必去了。旅游时更应拿出点时间去逛大街，体验一下当地的风土人情，闲逛又不需要门票，长知识，还可以陶冶性情。

购物莫花冤枉钱

真正的“驴友”是那种不需要旅馆和饭店的发烧友，生活所需就好，不会去大肆购物。普通的旅游爱好者怎么才能不花冤枉钱呢？你要知道，买了东西不方便带；旅游区物价较高，买东西不合算。更不要买贵重东西，因为旅游者流动性大，发现上当也无法理论，只好自认倒霉。要买的话可以买一些价格便宜的本地特产，一是馈赠亲朋，二是以作纪念。

当然，个人具体情况不同，怎么个花钱法由自己决定，但省钱对年轻人来说总是好的。旅游花钱多，节约的办法也多，学会省钱，理财进了一大步。

旅游归来，生活也渐渐步入正轨，度过了“消费期”，节后该如何打理自己的钱财才更划算呢？

信用卡透支全额还

出去旅游时往往是信用卡透支的高发期，消费过度时常发生，回家别忘记还款。对于经济实力还不是很强的年轻人，随意刷卡如果导致超额透支，还款再困难一些，往往造成不良信用记录。“马大哈”们最好选择一张借记卡关联一张信用卡，采取自动还款的方式。还有，还款时最好一次全额还款，因为选择最低还款额条件还款，不能享受免息期待遇。

境外归来办理退税

出境的“驴友”回国后，别忘了清点购物发票和剩下的外币。购物发票是为了看看消费税退了没有。很多国家通过一定方式向外国消费者返还消费税，一般是由商店开出退税单据，消费者离境时，将所购物品以及退税单据交给海关查验并盖章，然后凭退税单据和原始购物发票就能享受到退税了。没用完的外币，数量多的话，可以做一些外汇方面的投资。相对来讲，银行的外汇理财产品安全性较高收益也不低，也不需要专业的外汇知识，比较适合普通投资者。

搭建“避震所”，化解日常中的“地震”

汶川地震已经很长时间了，灾区的重建也在有序地进行着。然而对于受灾的人们来说，这不仅仅是一场灾难，更是在承受一种生理、心理和经济上的多重创伤，需要很长一段时间才能够真正的平复。灾难过后，我们必须用一种全新的眼光去审视我们的生活。其实，人生不也是如此吗？有困难不怕，重要的是如何面对困难。

在我们日常生活中，同样会遇到“地震”，这些“灾难”会对我们的财富和正常的生活造成或大或小的影响。对于个人来说，想预测财富的“地震”也不是很现实，但是并不代表只能束手待毙。只要我们建立一套完备的预警和防范机制，就能在最大程度上减少“地震”对我们造成的负面影响。积极防范财富“地震”的工作，每一个家庭都需要严肃对待！

备用金做“应急包”

汶川地震发生之后，专家建议每家每户都要准备一个地震应急包，以应对突发情况的出现。其实，在管理财富的时候，我们也不妨为自己配置一个“应急包”——备用金。当财富发生“地震”时，保证我们有足够的资金来应对财务损伤，避免生活陷入困境。

一般情况下，一个家庭的备用金至少要满足３６个月的正常生活开销。我们在建立“应急包”的时候，不妨把每月的日常收支乘以３６，以活期存款的方式保管在银行账户中。相对高收入的家庭，更要多储备一些资金。因为赚得多，花得也多，一旦出现问题，很难适应。多准备一些钱，还可以保证过渡期内财务状况的稳定。

危机预案常演习

汶川地震出现了较大的损失，有很大部分原因是因为没有建立起有效的应急机制。像日本这种地震多发地区，大部分人都能通过事先规划好的应急机制，迅速疏散，把地震的损失减少到最低。

年轻人在理财的时候，也要做好这样应对危机的预案，面对财富的“地震”，尽可能地减少损失。无论是投资股票还是基金，都要全面考虑，包括个人的收入情况、自己愿意接受的风险程度、银行利率的波动、大市场的起伏等。通盘考虑、量力而行，以应对可能出现的变化，决不草率作决定。

职场危机也是年轻人需要关注的一方面，不管现在收入多高，都要随时做好失业的准备。一方面，不断“充电”，提高自身核心竞争力；另一方面，做好转型的准备，以自己创业为最高指示，积累财富和能力也能帮助你安度危机。

打造扎实的财富基石

人们盖房子大多会选择地质结构相对安全的地方，尽量避免自然灾害带来的风险。我们在理财的过程中，为了减少财富“地震”，也要尽可能地打造扎实的财务基础。

怎么才能打造扎实的财富基石呢？不仅需要财富的积累，更要有应对风险的管理能力。在投资的时候，需要对产品的潜在风险进行评估，市场出现变化时，实际情况远远要比你想象得糟糕。年轻人在理财的时候，要定期根据市场变化，对自己的财务进行“体检”。比如当贷款利率上调，你的收入却没有发生变化，那你的偿债能力必然会有所下降，这时就要及时采取一定的措施，通过合理的资产配置，将加剧的风险控制在承受范围之内，这也是抵御财富“地震”的最好方式！

用保险搭建“避震所”

在日本等地震高发地区，大部分学校、体育场馆平时都准备了充足的“避震所”设施，在这些“避震所”内，应急手段一应俱全，是过渡时期的最佳栖息地。

在你的财富管理中，有这样的“避震所”吗？如果没有，可以试试保险。在现有的金融工具中，注重保障功能的保险产品是搭建财富“避震所”的最佳部件。当风险来临时，保险的理赔机制可以弥补一定的损失，能帮助我们更好地渡过难关。

“三高一低”大环境下的理财心态

物价高、房价高、负债高、薪水低，现在我们每个普通年轻人面对的不就是这样的大环境吗？前辈们认为二十几岁的年轻人是没有受过苦难的一代人，从小就生活在衣食无忧的幸福生活中，上大学，有知识有学问。事实上，每个时代都有每个时代人的艰难之处，我们小时候是没挨过饿，没吃过苦，但并不代表我们就能一直幸运下去！

大学毕业，面临的是失业；费了九牛二虎之力，找不到合适的工作；生活拮据，又不好意思和爸妈张口；做着不想做的工作，拿着微薄的薪水；承受着房子、车子、娘子、孩子的巨大压力；心情压抑，找不到一个真正懂自己的人……

二十几岁不像那些９０后的孩子潇洒，我们更知道自己的将来要靠自己，就算买房子家里能拿出一部分钱，自己的前程却不是一套房子那样简单。面对“三高一低”这样的大环境，我们该怎么办？似乎，作为一个普通人，我们没有一点办法，市场操控着一切，人力之所不及！国家都不能避免市场经济的浪潮，更何况小小的个人呢？

事实真的是这样吗？难道我们真的就束手无策、坐以待毙吗？

当然不能！虽然我们不能改变环境，我们可以努力地去适应环境！面对三高一低的大环境，我们必须要有科学合理的方法去应对，调整自己的观念和心态，再困难的时候也有艳阳天！财务问题，无外乎开源、节流，在工作、财务收支、家庭理财上，一定要有一个长期的规划，不能临时抱佛脚。平时多听听专业人士的建议，多多累积自己的财富。一步一步去实行，努力工作赚工钱，稳定投资赚稳钱。投资最好的方式就是利用时间换取财富，每个月投资１０００元，报酬率１０％，２０年后就有７０多万元。我们年轻，有的是时间，什么时候开始都不算晚。

前辈们大多收入稳定、经济平实、有房有车，生活很舒服，我们这些年轻人大多比较辛苦，富人不理财也会很有钱，辛苦的人更需要理财。年轻人要根据趋势，按照三步骤建立稳定的经济基础。

第一步，要有稳定的工作。有工作才能保证收入，更不要耍小孩子脾气，对工作中的一些不如意心存抱怨，动不动就辞职。失业了也要随时调整自己的心态，积极找工作。

第二步，回归简朴生活。赚钱本就不是很多，花钱更要节俭，拒绝冲动消费，生活物质以实用为主，不盲目地追求时尚。

第三步，想投资的话，就要认真学习基本的金融知识，现在大环境不好，投资的风险相应也较大，看到别人炒股赚钱就去炒股，这种心态要不得。投资最佳的学习对象是巴菲特，不妨学习学习这位伟大的商人，选取有价值的标的进行长期投资，不能盲目地杀进杀出。

同时，调整好自己的心态也是十分重要的，看别人比自己有钱，就觉得自己很失败，“新贫阶级”别“心贫”。不自卑不自傲，积极向上的人最可爱，自信的心态会让你看起来更有魅力，即使没钱，也是一个“贫穷贵公子”！

关注节税就是理财——节税理财５种方式

省下的就是赚下的，这是很多老人教育儿女的时候常说的一句话。记得小时候，爷爷奶奶就常跟我们说这些话，让我们少买一根冰棍，少吃点棒棒糖。当然，那时还小肯定是不屑一顾的，现在想想，确实有些道理。尤其是自己走上工作岗位，面对生活的艰难的时候，这句话简直就是真理！

年轻人初学理财，省钱是很重要的一方面，在消费上如此，投资的时候也是如此。月薪超过２０００的要缴纳个人所得税，存在银行还有利息税，税务无处不在，我们在理财的时候选择合适的节税产品，不是更容易赚钱吗？

巧用储蓄准备教育金

因为教育储蓄免收利息税，所以成为许多家长为孩子准备教育金的主要方式。这条很适合有了宝宝的年轻家长，一来所获利息免收个人所得税，收益也就相对高些；二是教育储蓄是零存整取，却能享受整存整取的优惠利率，收益自然更高。

需要投资的家长注意的是，要尽量用足限额，并每次约存金额尽量高些，得到的利息和免税额也就越多，以实现国家免税优惠效益的最大化。

债券投资优选“国”字头

国债也是一种免征个人所得税的债券产品，收益不错，而且在总额和用途上也不像教育储蓄有很多的限制。一般，我们在投资企业债券时，利息收入都要缴纳个人所得税。所以即使企业债券利益率高一些，扣除税款后的实际收益却可能比国债低。

国债几乎就是风险为零的投资品种，购买起点低、变现灵活、利率一般也较同期的银行存款略高，综合考虑一下，算上不纳税，具有一定的投资价值。我们可以把较长一段时间不用的存款转为购买国债，比存银行强多了。

基金分红个人不用纳税

按规定：“基金获得的股息、红利以及企业债的利息收入，都是由上市公司向基金派发时代扣代缴２０％的个人所得税，基金向个人投资者分配股息、红利、利息时，不再代扣代缴个人所得税。”“个人投资者买卖基金获得的差价收入，按照现行税收规定均暂不征收个人所得税。”

现在投资者可选择的开放式基金主要有这几种：股票型基金、债券型基金和货币型基金。我们就以货币型基金为例，流动性强、本金安全、免收赎回费和申购费，因此交易成本也是非常低的。所以，年轻人不妨考虑这些基金做投资。

人民币理财暂无征税规定

近年来由于理财市场发展较快，但金融政策却有些滞后，所以有一些投资产品还处于税收的“真空区”。比如一些人民币理财产品，暂时还是免收个人所得税的。所以，投资近期热销的银行理财产品也是个不错的选择，毕竟还是免税的嘛。

保险税收用足优惠

按照现行规定：“个人按规定比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入个人账户所取得的利息收入，免征个人所得税。”

这些保险赔款不属于个人收入，所以也是免缴个人所得税的。因此，投资者理财时，还可以选择合理的保险计划，既得到了保障，又能降低税收成本。比如一些分红型保险，兼具保险、分红、节税功能，一箭三雕！